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老人意外保险应该如何购买?

更新时间:2020-07-27 17:04点击:

    俗话说,伤筋动骨一百天,假如换作老年人,情况可能会更糟,花费肯定不小。
 
    所以品品建议先给白叟投保一份意外险。针对老年人意外险,我们在几个月前也做过具体的测评。
老年人意外险
 
    今天品品就通过 20 款白叟意外险做一次更新,看看到底哪款产品适合给老人购买,应该怎么挑选?
 
    主要内容如下:
 
    老年意外险,应该如何挑选?
 
    50-65 岁中老年人意外险,哪款好?
 
    66-80 岁老年人意外险,哪款好?
 
    一、白叟意外险如何挑选?
 
    为减轻子女负担,有些父母会随子女在大城市假寓,帮忙照顾孩子起居等,没办法享受大城市的基本医疗保障。
 
    在车多人多的城市,意外风险频发,所以给父母增补一份白叟意外险就显得很有必要了。
 
    从《中国保险人群意外伤害风险讲演》来看,老年人总体的意外伤害风险是高于中青年的,最大的威胁来自跌倒和坠落风险,其次是交通意外、意外溺水或水灾。
 
    品品在《2018 意外险投保指南,三分钟读懂意外险!》中提到,意外险看似简朴,实际上还有其他所有保险无法替换的作用,主要体现在高杠杆和伤残保障两点。
 
    高杠杆:200 多块钱就能买到 100 万的身故保障,杠杆超级高,是其它任何保险都比不了的;
 
    伤残保障:假如不幸因意外造成残疾,可以根据伤残等级获得相应比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。
 
    不同春秋段,意外险选择的侧重点也会有一定的差异,那么购买老年人意外险,应该留意什么呢?品品总结了如下几点:
 
    1、意外身故伤残保额
 
    因为老人发生意外的概率高,保险公司为控制风险,保额大多在 100 万以内,不会太高。不外这个时候白叟身上的责任没那么重了,所以选择一个适中的保额也是可以的。
 
    假如爸妈春秋在 40-55 岁,还比较年青,担心父母身故和伤残,那么建议选择高保额的产品,30 万-100 万都是可以的,这样能获得比较高的赔付。
 
    2、意外医疗
 
    假如老年人 65 岁以上,买不了太高的保额,或者父母流动半径很小,那么可以重点关留意外医疗部门。
 
    医疗部门一般包括门诊和住院医疗,好比小到磕磕碰碰的门诊用度,大到意外骨折脑震荡住院都是可以报销的。
 
    白叟家有腿脚不灵活、骨质松散等题目,发生骨折等意外情况更加常见,所以医疗部门也是老年人选择意外险的重点。
 
    意外医疗主要关注如下三点:
 
    报销范围:尽量选择不限社保报销的产品,好比骨折使用入口钢钉或其他自费药都可以报;
 
    免赔额:0 免赔的产品比 100 免赔的要有上风,免赔额越低越好;
 
    报销比例:100% 报销多于报销 80%,报销比例越高越好。
 
    意外险中的住院补助,因为病院的床位大部门时候都比较紧张,所以实用性也会打点折扣,算是一个附属保障,个人觉得不是考虑意外险的重点。
 
    二、50-65岁中老年,选哪款?
 
    联合国定义 50 岁的人仍是中青年,所以市道市情上大部门意外险 65 岁以前都是可以很顺畅投保的,我们先来看看 50-65 岁这个春秋段意外险该怎么选?
 
    在《33 款成人意外险测评,哪款好?》一文中,我们对市道市情上 33 款意外险已经做过具体的测评,结合之前的文章,品品筛选了以下 4 款适合 50-65 岁中老年人投保的产品:
 
    天安财险乐安心综合意外险
 
    众安保险全面无忧百万综合意外险
 
    众安个人综合意外险基础型
 
    新华人寿个人全年意外险至尊版
 
    直接说结论:
 
    假如注重基础保障:可以选择天安财险的【乐安心综合意外险基础版】,有 30 万意外,3 万医疗,150 元 / 天的住院补助,只要 75 / 年,价格便宜,人人都消费得起。
 
    假如注重意外医疗:可以选择众安的【个人综合意外险基础型】,可以报销 2 万自费药,而且是 0 免赔,100% 报销,支付宝销售的众安全面无忧也是值得考虑的。
 
    假如注重意外保额:可以选择天安财险的【乐安心综合意外险进级版】、新华人寿的【个人全年意外险至尊版】,意外保额都有 50 万,保费只要 100 多,性价比比较高。
 
    上述产品中,有 2 个条款的坑需要大家特别关注:
 
    特别关注 1:支付宝众安【全面无忧百万综合意外险】
 
    这款在支付宝销售的这款产品,特别商定第四条,需要大家重点关注一下:
 
    投保须知 -- 产品先容 -- 特别商定第 4 点:被保险人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险,或意外身故责任(包含驾乘)的累计保额未超过 100 万。
 
    这一条应该如何解读,品品反复和 4 个不同的客服进行了确认,终极得到的结论是,这款产品并不适合意外身故保额超过 100 万的朋友购买。
 
    不管是投保这款产品前,仍是投保这款产品后,只要意外 + 寿险保额超过 100 万,理赔就会受到影响,客服也提示谨严投保。
 
    这款产品只适合那些,意外险 + 按期寿险 + 重疾险(含身故责任)≤  100 万的朋友投保。
 
    特别关注 2:新华【个人全年意外险】
 
    这款产品我们之前就有测评过,在一次产品更新后,新投保的产品增加了 2 条特别商定:
 
    不承担高空坠落所导致的意外责任,高空定义为层高 3 楼(含)或 10 米(含)以上。
 
    因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡,意外伤害责任保额减半。
 
    这也就意味着登山高空失足是无法获得赔付,而独自驾驶机动车身故,或者游泳溺水,那么只能获得一半的保额。
 
    这里品品仅仅是同步这些信息,详细如何选择,仍是要根据自己的实际情况来定。
 
    三、66-80岁老年人,选款好?
 
    66 岁后,到了退休春秋,白叟们有了更多空闲时间,身体硬朗一点的还会出去旅游,或者在家匡助照顾儿孙,享受天伦之乐。
 
    不外这个时候意外风险也不容忽视,为此品品搜寻了 20 多款产品,做了仔细对比。部门产品如下:
 
    中国太平老年人综合意外保险
 
    平安养老白叟意外保
 
    安心财险安心老年人意外险
 
    平安财险中国平安父母综合意外险
 
    众安保险孝欣保白叟意外险
 
    众安保险老年人综合意外医疗险
 
    人保财险孝心保中老年意外险 2018 版
 
    阳光财险长寿保中老年意外险
 
    人保财险安馨人生中老年人意外险
 
    平安养老万年轻中老年意外险
 
    经由严格筛选后,选出了下面 5 款有特色的产品:
 
    直接说结论:
 
    1、假如关留意外医疗:之前品品测评的众安孝欣保仍旧比较有上风,0 免赔,意外医疗险不限社保,可以 100% 报销,假如觉自得外医疗额度不够,还有 2 万的版本选择。
 
    2、假如想要高保额:安心财险安心老年人意外险意外保额有 30 万,是白叟意外险里面保额非常高的产品,值得考虑。
 
    除此之外,平安养老的老年人意外险意外医疗高达 100 万,固然只能报销社保内的用度,但保额仍是比较夸张,平安财险的老年人综合意外险,也是值得考虑的选择。
 
    下面我们看一下详细产品的点评:
 
    1、众安保险孝欣保白叟意外险
 
    这款产品是我们之前测评推荐过的产品,放在现在来看,仍旧具有很大上风。
 
    产品分 4 个版本,意外保额最高可以选择 20 万,意外医疗可选择 2 万,针对白叟常见高发的骨折,还可以选择附加白叟骨折和手术关节脱位保障。
 
    70 岁白叟,选择 20 万保额,意外医疗可报销 2 万自费药,只要 300 块,价格也是在外面吃一顿饭的钱,谁都能消费得起。
 
    2、安心财险安心老年人意外险
 
    这款产品固然只能报销社保用药,但有自己独特的上风,意外身故 / 伤残可以做到 30 万保额,这在同类产品是未几见的。
 
    所以假如家里白叟 70 多岁,流动半径还很大,不关留意外医疗,也可以考虑这一款产品。
 
    3.平安养老老年意外保
 
    这款产品最大的亮点在于:意外医疗可以保到 100 万,而且价格恒大不变,只要 408 / 年。
 
    不足的地方也比较显著,意外医疗只报销社保用药,而且意外保额只有 2 万。
 
    这款产品单独购买个人以为不太合适,究竟老年人意外更多的是骨折,而且良多时候都是采用守旧治疗,可能社保范围内 100 万的意外,仍是比较难用到的。
 
    无论怎么说,萝卜白菜各有所爱,大家可以根据自己的需求来选择合适的产品,品品能做的就是把最有上风的产品呈现给大家。
 
    假如不觉得麻烦,可以结合上面的产品,自己尝试搭配,根据自己的需求来定就好了。
 
    四、写在最后
 
    品品记得奇葩说有一期,主持人曾采访过一个老奶奶,她说她的身上有一种独特的“老人味”.
 
    当她问老奶奶多久洗一次澡,老奶奶的回答让她哽咽了,白叟说:“我平时尽量不洗操,我这个岁数一个人住,洗澡是件很危险的事情。万一我摔倒了,摔瘫了,孩子的后半辈子就都眈误了。”
 
    我们总认为父母刀枪不入,可实在他们会朽迈,他们也害怕生病,可比生病更让他们害怕的是拖累儿女。
 
    树欲静而风不止,子欲养而亲不待,愿天下父母长寿安康
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